رویکردهای مقایسه ای وام آزاد در کشورهای مختلف
رویکردهای مقایسه ای وام آزاد در کشورهای مختلف | وام آزاد یا رهنی یک نوع تسهیلات بانکی است که در آن بانک یا موسسه مالی به متقاضی وام یک مبلغ پول نقد پرداخت می‌کند و در عوض از او یک دارایی مانند ملک، خودرو، سهام و غیره را به عنوان تضمین دریافت می‌کند. این نوع وام معمولا برای خرید مسکن، تجارت، تحصیل و سایر اهداف مصرفی استفاده می‌شود. در این مقاله قصد داریم رویکردهای مقایسه ای وام آزاد در کشورهای مختلف را بررسی کنیم و عوامل مؤثر بر آن‌ها را شناسایی کنیم.
عوامل مؤثر بر وام آزاد
بر اساس مطالعات انجام شده، عوامل مؤثر بر وام آزاد در کشورهای مختلف عبارتند از:
– **نظام حقوقی و قضایی**: نظام حقوقی و قضایی کشورها بر روی قوانین و مقررات مربوط به وام آزاد، حمایت از حقوق بانک‌ها و متقاضیان وام، سرعت و کارایی رسیدگی به اختلافات و اجرای قراردادهای وام آزاد تأثیر دارد. به طور کلی، نظام حقوقی و قضایی قوی و کارآمد باعث افزایش اعتماد و کاهش ریسک و هزینه‌های مربوط به وام آزاد می‌شود.
– **بازار مسکن**: بازار مسکن کشورها بر روی تقاضا و عرضه مسکن، قیمت و ارزش ملک، نوسانات و حباب‌های قیمتی، نوع و کیفیت مسکن، مالیات و حقوق مالکیت مسکن تأثیر دارد. به طور کلی، بازار مسکن پایدار و رشدی باعث افزایش تمایل به خرید مسکن با وام آزاد و کاهش ریسک و هزینه‌های مربوط به آن می‌شود.
– **بازار مالی**: بازار مالی کشورها بر روی منابع و هزینه‌های تامین مالی بانک‌ها و موسسات مالی، نرخ بهره وام آزاد، رقابت و تنوع بانک‌ها و موسسات مالی، نظارت و نظم مالی، ابزارها و محصولات مالی موجود در بازار تأثیر دارد. به طور کلی، بازار مالی کارآمد و نوآورانه باعث افزایش امکانات و گزینه‌های وام آزاد و کاهش هزینه‌های مربوط به آن می‌شود.
– **عوامل اجتماعی و فرهنگی**: عوامل اجتماعی و فرهنگی کشورها بر روی سن و جنسیت و تحصیلات و درآمد و شغل و وضعیت تأهل و تعداد افراد خانواده و سبک زندگی و ارزش‌ها و باورها و رفتارهای مصرفی و پس‌اندازی متقاضیان وام آزاد تأثیر دارد. به طور کلی، عوامل اجتماعی و فرهنگی متنوع و پویا باعث افزایش نیازها و تقاضاهای مختلف برای وام آزاد و ایجاد بازارهای هدف می‌شود.
رویکردهای مقایسه ای وام آزاد
بر اساس عوامل مؤثر بر وام آزاد، می‌توان رویکردهای مقایسه ای وام آزاد در کشورهای مختلف را به شرح زیر خلاصه کرد:
– **رویکرد حمایتی**: در این رویکرد، دولت به منظور تشویق و تسهیل خرید مسکن با وام آزاد، اقدام به ارایه یارانه‌ها و تخفیف‌های مالیاتی و قانونی برای بانک‌ها و متقاضیان وام آزاد می‌کند. این رویکرد معمولا در کشورهایی که بازار مسکن ضعیف و نیاز به توسعه و تحریک آن دارند، اتخاذ می‌شود. مثال‌هایی از این رویکرد عبارتند از:
– **آمریکا**: دولت آمریکا از طریق نهادهای مالی دولتی مانند فردی مک (Federal Home Loan Mortgage Corporation) و فنی مه (Federal National Mortgage Association)، بانک‌ها و موسسات مالی را تشویق می‌کند تا وام‌های رهنی با شرایط مناسب و نرخ بهره پایین به متقاضیان خرید مسکن ارایه دهند. همچنین دولت آمریکا از طریق مالیات بر درآمد، متقاضیان وام آزاد را قادر می‌سازد تا بهره وام خود را از مالیات کسر کنند و بدین ترتیب هزینه وام خود را کاهش دهند.
– **انگلستان**: دولت انگلستان از طریق برنامه‌هایی مانند هلپ تو بای (Help to Buy) و رایت تو بای (Right to Buy)، متقاضیان خرید مسکن را یاری می‌کند تا با پرداخت پیش‌پرداخت کمتر و یا خرید مسکن اجاره‌ای از دولت، وام آزاد بگیرند. این برنامه‌ها به ویژه برای افرادی که دسترسی کمتری به بازار مسکن دارند، مانند جوانان و کارمندان دولتی، طراحی شده‌اند.
– **رویکرد تنظیمی**: در این رویکرد، دولت به منظور کنترل و نظارت بر بازار وام آزاد، اقدام به تعیین استانداردها و محدودیت‌های قانونی و مالی برای بانک‌ها و متقاضیان وام آزاد می‌کند. این رویکرد معمولا در کشورهایی که بازار مسکن قوی و نیاز به جلوگیری از بحران‌ها و حباب‌های قیمتی دارند، اتخاذ می‌شود. مثال‌هایی از این رویکرد عبارتند از:
– **چین**: دولت چین از طریق سازمان نظارت بر بانک‌ها و موسسات مالی، بانک‌ها و موسسات مالی را ملزم می‌کند تا برای ارایه وام آزاد به متقاضیان خرید مسکن، شرایطی مانند نسبت وام به ارزش ملک، نسبت وام به درآمد متقاضی، مدت زمان وام و نرخ بهره وام را رعایت کنند. این شرایط به منظور محدود کردن تقاضا و جلوگیری از افزایش شدید قیمت مسکن در چین تعیین شده‌اند.
– **کانادا**: دولت کانادا از طریق نهاد مالی دولتی مانند کانادا مورتجیج اند هاوزینگ کارپوریشن (Canada Mortgage and Housing Corporation)، بانک‌ها و موسسات مالی را ملزم می‌کند تا برای ارایه وام آزاد به متقاضیان خرید مسکن، شرایطی مانند نسبت وام به ارزش ملک، نسبت وام به درآمد متقاضی، امتیاز اعتباری متقاضی و نوع و کیفیت ملک را رعایت کنند. این شرایط به منظور افزایش کیفیت وام آزاد و کاهش ریسک بانک‌ها و متقاضیان تعیین شده‌اند.
– **رویکرد رقابتی**: در این رویکرد، دولت به منظور ایجاد و توسعه بازار وام آزاد، اقدام به حذف یا کاهش موانع ورود و فعالیت بانک‌ها و موسسات مالی در این بازار می‌کند. این رویکرد معمولا در کشورهایی که بازار مالی کارآمد و نیاز به ارتقای رشد و نوآوری دارند، اتخاذ می‌شود. مثال‌هایی از این رویکرد عبارتند از:
– **آلمان**: دولت آلمان از طریق قوانین و مقررات اتحادیه اروپا، بانک‌ها و موسسات مالی را تشویق می‌کند تا در بازار وام آزاد فعالیت کنند و با یکدیگر رقابت کنند. این اقدام باعث افزایش تنوع و کاهش هزینه‌های وام آزاد برای متقاضیان خرید مسکن شده‌است.
– **استرالیا**: دولت استرالیا از طریق سازمان نظارت بر مالی (Australian Securities and Investments Commission)، بانک‌ها و موسسات مالی را تشویق می‌کند تا در بازار وام آزاد فعالیت کنند و با یکدیگر رقابت کنند. این اقدام باعث افزایش نوآوری و ارایه ابزارها و محصولات مالی جدید برای متقاضیان خرید مسکن شده‌است.